财联社4月21日(rì)讯（记(jì)者(zhě) 王宏(hóng)）财(cái)联社记者从业内获悉，近期监管部门正陆续召(zhào)集相关保险公(gōng)司开会，主要内容(róng)是进行(xíng)窗口指导，要求(qiú)寿(shòu)险公司(sī)调整(zhěng)新开(kāi)发产品的定价利率，控(kòng)制利差(chà)损，要求新开发(fā)产品的定(dìng)价(jià)利率从3.5％降(jiàng)到(dào)3.0％。主(zhǔ)要思(sī)想是(shì)市场有(yǒu)效，监(jiān)管有为，主体调(diào)节(jié)在先(xiān)，控制节奏，实现(xiàn)软着陆。

　　新开发产品定价利(lì)率或(huò)从3.5％降(jiàng)到3.0％

　　财联社记者获悉，近日监管部(bù)门陆续召集了多家寿(shòu)险(xiǎn)公司开会，以(yǐ)窗口指导的名义，要求公司(sī)调整产品利(lì)率(lǜ)，控(kòng)制利差损。

　　据悉，监管要求险(xiǎn)企新开发产品的(de)定价利率从(cóng)3.5％降到3.0％。此次调整的(de)主要(yào)思路是市场有效，监管有为，主体调节在(zài)先，控制节(jié)奏，实现软着(zhe)陆。

　　这次调(diào)整是不久(jiǔ)前监(jiān)管召集险企进(jìn)行调研(yán)会的后(hòu)续。3月21日财联社记(jì)者曾报道，为(wèi)引导人身险业(yè)降(jiàng)低负债成本(běn)，加强(qiáng)行业负债质量管理，银保(bǎo)监会人(rén)身险部组织保险行业协会以及多家保(bǎo)险公司开展调研。将重(zhòng)点调研普通险预定利率分布(bù)、分红险(xiǎn)预定(dìng)利率和(hé)分红水平等(děng)公(gōng)司负债成本情况，以及降低责任准(zhǔn)备金(jīn)评估利率对公司和行业(yè)的影(yǐng)响，包括对新产品定价、存量业(yè)务退保、销售行为、市场竞争分析变(biàn)化等的影响(xiǎng)。

　　随后据(jù)报道，监管在北京(jīng)、南(nán)京、武汉(hàn)三地召开座谈(tán)会(huì)。其中，北京(jīng)参会(huì)的(de)保险公(gōng)司包(bāo)括中国(guó)人寿、新华人寿(shòu)、阳(yáng)光(guāng)人寿(shòu)、中邮(yóu)人(rén)寿(shòu)等；南京参(cān)会的保(bǎo)险公司有(yǒu)太保寿险(xiǎn)、工银安盛(shèng)人寿(shòu)、安联人寿(shòu)、中韩(hán)人寿等；武汉参会的保(bǎo)险公司有合(hé)众人(rén)寿、国富人(rén)寿、国华人寿等。

　　据当时参会的一(yī)位(wèi)总精算(suàn)师表示，各险企基本就(jiù)降低责任准备金评估(gū)利率达(dá)成共(gòng)识，有公司建议分阶段调(diào)整，比(bǐ)如(rú)普通型长期(qī)年金的责任(rèn)准备(bèi)金(jīn)评估利率目前(qián)为年(nián)复利3.5％，可以先降到3％，以(yǐ)后再动态调整。具体的调(diào)整方(fāng)案还(hái)有待监管研究后出台。

　　有保(bǎo)险公司业内人(rén)士(shì)对财联社记者(zhě)表示(shì)：“已经(jīng)准(zhǔn)备好(hǎo)利(lì)率3.0的(de)产(chǎn)品了”。也(yě)有(yǒu)业内人士对(duì)财联社记者表示，此次主要涉及新开发产品的(de)定价利(lì)率(lǜ)，以往的产品(pǐn)不受影响，行业(yè)“炒停售”难(nán)以75寸电视长宽是多少避免(miǎn)。

　　下(xià)调预定利率避免利(lì)差(chà)损风险

　　平安非银团队表示，我国险企资产配置风格稳健，债券投资比(bǐ)例稳步(bù)提升，其(qí)他资产以非(fēi)标资产为主、投资比例持续回(huí)落(luò)，股票和(hé)基(jī)金投资(zī)比例基本稳定。2018年(nián)以来，主要券种长端利率中枢(shū)下(xià)行(xíng)，长久期债(zhài)券和优质非标(biāo)资(zī)产(chǎn)供给有限，保险固收类资(zī)产配置面(miàn)临挑战。同时(shí)，权益市场波动率较(jiào)大、对(duì)投资收益率影响较大。近年监管按产品类型调(diào)整评估利率、防范化解利差损风险。2023年3月银保监会(huì)召开座(zuò)谈会，各险企(qǐ)已就降低责任准(zhǔn)备金评估利率达成共识(shí)。

　　东吴证券(quàn)非银团队此前曾表(biǎo)示(shì)，短期来看，引(yǐn)导降低负债成(chéng)本将大幅刺激产(chǎn)品销售(shòu)，老产品停(tíng)售炒(chǎo)作难以避免。中期来看，预定利(lì)率跟随评估利率下行，保险公司分红(hóng)险占比提升，有望缓解人身险公司刚性负(fù)债成本压力，寿险(xiǎn)产品本身保本属性(xìng)有望进一步(bù)强化(huà)。

　　实际上，监管历(lì)史上有过(guò)多次调整评估利率的行动。据悉(xī)，1992年到1996年(nián)间，保险公司为了(le)和银(yín)行竞争，长期(qī)保险的预定(dìng)利率均在75寸电视长宽是多少(zài)8％以上。考虑到利差损风(fēng)险，1999年，原保监会下发《关于调整寿险保单预(yù)定利率(lǜ)的紧急通知》，全(quán)面叫停高预定利率产品，强(qiáng)制寿险公(gōng)司(sī)将寿(shòu)险(xiǎn)保单的预(yù)定利率调(diào)整为不超(chāo)过年复利2.5％。

　　此(cǐ)外，从全球(qiú)市场来看(kàn)，美(měi)国(guó)在20世纪80年代，日本在20世纪90年代末都曾面临(lín)利差损风险。1970年左右，美(měi)国寿(shòu)险业(yè)竞争激(jī)烈，为提(tí)高(gāo)竞争力，险企(qǐ)销售大量高负(fù)债成本(běn)、低利润产品。1980年左右，利率下行(xíng)，投资承压，据美国审计总署统计，1975年-1990年间共有176家人寿和健康保险公司破产(chǎn)，其中80％发生在1982年以(yǐ)后，主要系险(xiǎn)企(qǐ)销售大量对利率(lǜ)敏感(gǎn)的低利(lì)润产品；同时市(shì)场压力致使(shǐ)投资端面临亏(kuī)损(sǔn)。

　　平安非(fēi)银(yín)团队表示，参考海外(wài)，低利率环境下，负债(zhài)端主(zhǔ)要通过(guò)调整寿险产品(pǐn)结构、下调预定利率的方(fāng)式(shì)来避免利(lì)差损风险。近(jìn)年(nián)来(lái)，我国长(zhǎng)端(duān)利率地位震荡(dàng)、权益市场波动加剧，寿险(xiǎn)行业(yè)面临着潜在的利(lì)差(chà)损风险、险企利润承压。保(bǎo)险(75寸电视长宽是多少xiǎn)监管趋严，通过发(fā)布产品(pǐn)负(fù)面清(qīng)单(dān)、下调演示(shì)利(lì)率、分产品(pǐn)调整评估利率(lǜ)等降低负债端成本(běn)。

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